本刊記者 石青川

李波是一位返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員，在她的創(chuàng)業(yè)過程中，最頭疼的問題便是融資貸款。

“貸款太難了。”李波感慨道，小微企業(yè)因為體量小，長期在高負(fù)債中運營。由于企業(yè)信用體系還未健全，很多金融機構(gòu)對其征信報告不完全信任，對高負(fù)債的小微企業(yè)都是“秒拒”。

這就是現(xiàn)如今不少小微企業(yè)在融資貸款時不得不面對的尷尬。

近日，《關(guān)于健全社會信用體系的意見》（以下簡稱《意見》）印發(fā)，中小微企業(yè)融資難處境或?qū)⒅鸩降玫礁纳啤Ｔ谏鐣庞皿w系市場化水平不斷提高的前提下，《意見》提出將完善以信用信息為基礎(chǔ)的企業(yè)融資增信制度，有效提升中小微企業(yè)信用貸款比重。

“過去貸款像走迷宮，現(xiàn)在信用就是導(dǎo)航儀?！苯鹑诒O(jiān)管總局普惠金融司司長蔣平在新聞發(fā)布會上表示。

健全的信用體系下，信用正在成為市場經(jīng)濟(jì)運行的“通行證”。

“信用代證” 省下20多萬份證明

《意見》一開始就提到，要構(gòu)建覆蓋各類主體的社會信用體系，強化信用信息歸集共享等。不過，在《意見》發(fā)布之前，各地方和部門已經(jīng)在這方面進(jìn)行了應(yīng)用探索。

浙江省推進(jìn)“信用+公共服務(wù)”，在政務(wù)審批中為信用良好的主體提供“容缺辦理”服務(wù)；在“信用+就醫(yī)”場景中，推行就診結(jié)束后一次性付費，目前累計金額已達(dá)24億元。

江蘇91萬投標(biāo)企業(yè)通過信用承諾替代保證金，釋放了1687億元現(xiàn)金流，相當(dāng)于騰出了30個港珠澳大橋的建造資金。

成都市發(fā)改委相關(guān)負(fù)責(zé)人向本刊記者透露，現(xiàn)在成渝兩地正在實施“信用代證”改革，用以推動“專用信用報告”代替“無違法違規(guī)證明”，并且成渝已經(jīng)簽訂全國首個“信用代證”區(qū)域互認(rèn)協(xié)議。據(jù)成渝兩地發(fā)改委統(tǒng)計，兩地共以9845份專用信用報告代替了25.45萬份無違法違規(guī)證明。少了20多萬份證明的開具，企業(yè)運行效率提升了一大截。

《意見》 出臺恰逢其時

我國“十四五”規(guī)劃明確提到，要健全以信用監(jiān)管為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機制?！兑庖姟返谋硎鲈黾恿酥卫頇C制，提出要健全以信用為基礎(chǔ)的監(jiān)管和治理機制。

中國宏觀經(jīng)濟(jì)研究院高級顧問專家楊宜勇認(rèn)為，目前需要健全機制來化解社會信用體系建設(shè)中的責(zé)任不清問題，同時還要調(diào)動市場和社會力量參與進(jìn)來，形成政府、市場、社會共建共治共享的局面。

因此，《意見》的出臺恰逢其時。

此外，楊宜勇補充說，從《意見》中可以看出健全社會信用體系需要解決兩個核心問題：一是信用信息的碎片化與不透明，二是市場交易中的信任缺失。當(dāng)前，信用信息分散在不同部門和地區(qū)，缺乏統(tǒng)一管理和共享機制，導(dǎo)致信息孤島現(xiàn)象嚴(yán)重。

按照《意見》要求，我國將強化信用信息歸集共享，推動全國信用信息共享平臺與行業(yè)信用信息系統(tǒng)深度聯(lián)通、數(shù)據(jù)共享。

這可以提高信用信息的透明度和可用性。

守信激勵，失信懲戒

《意見》對失信主體作出了懲戒規(guī)定，即使是政府部門也不例外。

例如構(gòu)建覆蓋各類主體的社會信用體系部分，《意見》首先就提到了深化政務(wù)信用建設(shè)，明確表示政府及其部門出現(xiàn)失信行為的，按規(guī)定將其納入信用記錄，限制其申請各類財政性資金和項目等。

對市場主體違規(guī)的，《意見》也作了相關(guān)規(guī)定。

過去以來，部分信用管理機構(gòu)打著優(yōu)化信用的旗號，鉆管理漏洞，甚至市場上還出現(xiàn)了幫助失信人員規(guī)避“限高”的灰色產(chǎn)業(yè)。這導(dǎo)致很多領(lǐng)域仍存在“守信成本高、失信代價低”的逆向淘汰現(xiàn)象。

不少受訪者表示，市場經(jīng)濟(jì)中的失信行為，如合同違約、虛假宣傳、拖欠賬款等，嚴(yán)重影響了市場交易的正常進(jìn)行。如何通過對守信行為的激勵和對失信行為的懲戒，來增強市場主體之間的信任、降低交易風(fēng)險，成為當(dāng)下的一個重要課題。

這次《意見》把守信激勵和失信懲戒機制方面單獨列出，強調(diào)對被列入嚴(yán)重失信主體名單的，在申請政府資金、享受稅收優(yōu)惠、參與公共資源交易活動、股票債券發(fā)行、評先評優(yōu)、公務(wù)員錄用遴選調(diào)任聘任、事業(yè)單位公開招聘等方面，依法依規(guī)予以限制或禁止?！兑庖姟愤€設(shè)置了信用修復(fù)機制，意在鼓勵失信群體主動糾正失信行為；強調(diào)為守信主體在公共服務(wù)中提供便利或優(yōu)惠。

其實，關(guān)于守信主體的便利或優(yōu)惠這一點，成渝地區(qū)“信用代證”便是一種落地形式。

正如國家發(fā)改委副主任李春臨所說：“信用不是道德枷鎖，而是市場經(jīng)濟(jì)的潤滑劑?！?/p>

當(dāng)守約的便利逐漸累積成競爭優(yōu)勢，失信的代價清晰可量化，完善的信用體系將帶動整個經(jīng)濟(jì)社會運轉(zhuǎn)效率進(jìn)一步提高。