本刊記者 牛朝閣

一面是新能源車主吐槽保費翻倍，一面是新能源車險承保連年虧損。

中國精算師協(xié)會今年1月公布信息顯示，2024年新能源車險承保虧損57億元，上百款車型賠付率（賠付出去的保險費與所收到的保險費之比）沖破100%，高昂的維修成本成了新能源車險的當前難點。

值得注意的是，監(jiān)管已經(jīng)出手，從新能源汽車專屬車檢，到21條指導(dǎo)意見，政策“組合拳”劍指維修貴、出險率高等痛點。如何降低維修成本，讓保費降下來，或?qū)⒊蔀樾履茉窜囯U未來發(fā)展的關(guān)鍵。

新能源車保費貴，保險公司還虧損

“今年是我開新能源汽車后的第一次續(xù)保，保費總額（交強險、商業(yè)險和車主保障）竟然達到了10431.51元，第一年上保險也才5000多元，雖然去年總共出過4次險，但理賠加起來也沒過萬啊，怎么還翻倍漲啊！”近日，江西的一位新能源車主向本刊記者分享了她的經(jīng)歷。

就在車主叫苦連天的同時，險企也不好過。

車險一般是險企財險業(yè)務(wù)的“大頭”，隨著新能源汽車銷量高歌猛進，新能源車險規(guī)模也水漲船高。中國精算師協(xié)會和中國銀保信披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風(fēng)險保障金額106萬億元。作為對比，東吳證券研報顯示，2023年新能源汽車保費規(guī)模為1001億元。

上述數(shù)據(jù)另一頭則是超高的賠付率：2024年，我國保險業(yè)新能源車險承保虧損57億元，共承保車系2795個，超過100%賠付率的高賠付車系有137個，其中有99個為客車，38個為貨車。

車主保費貴，險企又虧損，新能源車險到底“堵”在哪里？

中國精算師協(xié)會和中國銀保信有關(guān)負責(zé)人總結(jié)了四大原因：維修成本較高、出險率較高、部分車險價格與車輛使用性質(zhì)錯配、部分車險價格與車輛風(fēng)險不匹配。

對于新能源車維修成本較高這一點，廣州的黃先生深有體會。

“我和媳婦開車分別出了兩起追尾事故，她開的燃油車，我開的新能源車，都是車燈壞了一個，還蹭掉幾塊漆，她的后保險杠還撞歪了，偏偏她維修只花了900塊錢。我卻花了4900元?！秉S先生對本刊記者吐槽。

“平時修一個車燈就要好幾千元，你這還補了3塊漆，挺實惠的?！眮碜攒囉讶豪锏姆答佔岦S先生更納悶了，“她開的寶馬，我開的小鵬，她的車比我明明貴多了呀？”

降保費降維修成本是關(guān)鍵

“新能源汽車維修費更貴的原因可能出在電池上，并且新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)、售后市場規(guī)模也影響著其維修費用。”中國汽車流通協(xié)會副會長羅磊對本刊記者表示。

羅磊介紹，一旦新能源車發(fā)生碰撞，往往檢測動力電池有無受損，而檢測、拆裝動力電池比燃油車單個覆蓋件的維修更加復(fù)雜，并且動力電池在車的總價值中占了很高的比例，若是電池受損，維修費用也會隨之增加。此外，多數(shù)新能源汽車用的是整體車身，并且車身上有很多攝像頭、雷達等組件，一旦發(fā)生剮蹭，不僅維修的工序復(fù)雜、面積也更大，哪怕只是需要噴漆，都會比燃油車更復(fù)雜。

瑞士再保險中國原總裁陳東輝對本刊記者表示，新能源汽車多以新車為主，零配件還沒有市場化，維修的價格自然較高。同時，保費是和風(fēng)險匹配的，面對新能源汽車的新功能，司機需要一個適應(yīng)的過程，這就導(dǎo)致新能源汽車的出險率較高。兩者疊加，保費自然就高。

這些問題已經(jīng)得到了監(jiān)管部門的注意，相應(yīng)的解決措施正在陸續(xù)出臺。

沒有只賺不賠的買賣

今年1月初，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部等部門聯(lián)合出臺《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），劍指新能源汽車維修使用成本、車險供給、車險經(jīng)營管理水平等痛點。

《指導(dǎo)意見》提出，要降低新能源汽車維修使用成本，豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。加強新能源汽車維修企業(yè)能力建設(shè)，建立完善維修和理賠標準，提升車輛維修和理賠標準化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。

除此之外，今年3月1日起，新能源汽車專屬車檢也正式實施，增設(shè)了對“三電”（電池、電機、電控）系統(tǒng)的檢查，終結(jié)了“油電混檢”的時代，讓路上行駛的新能源汽車更安全。

“從某種角度來說，新能源汽車的維修其實是變簡單了。動力電池和電機技術(shù)的性能相對穩(wěn)定，和以往的發(fā)動機、變速箱相比，故障率是變小的。”羅磊表示。

就趨勢而言，新能源車險保費將會下降。陳東輝認為，一是從燃油車轉(zhuǎn)向新能源車的駕駛不適應(yīng)會結(jié)束，出險率會穩(wěn)定；二是很多新能源車有智能輔助駕駛等科技手段降低出險率，效果會逐步顯現(xiàn)。長期看，智能駕駛使用率不斷提高，出險率會大幅度降低。